Jak se zbavit dluhů a převzít kontrolu nad svými financemi
|
Předpokládaný čas čtení: 5 minut
- Mladí lidé se stále více zadlužují a berou si spotřebitelské úvěry.
- Častou příčinou jsou digitální platební metody, které umožňují odložené platby (kup teď, zaplať později). Na první pohled vypadají neškodně, ale mají svou stinnou stránku.
- Nízké splátky a dlouhé platební lhůty lákají lidi k unáhleným nákupům. Ve výsledku ale částka rychle naroste a je ji pak obtížné ji splatit.
- Předlužení má finanční, sociální a psychologické důsledky.
- Vědomé zacházení s penězi a jednoduché strategie pomůžou ven z dluhové pasti.
Spotřebitelský dluh se hromadí rychleji, než si myslíte – ať už prostřednictvím spotřebitelského úvěru či odložených plateb. Ale není potřeba propadat panice. Se správnými strategiemi se můžete zbavit svých dluhů a vyvarovat se dalších v budoucnu. Zjistěte, jak se můžete krok za krokem zbavit spotřebitelského dluhu a zase se bezstarostně nadechnout. Ukážeme vám, jak znovu získat kontrolu nad svými financemi.
Mladá a bezstarostná? Ne tak docela. Mladá generace je docela pod velkým tlakem. Potýkají se s problémy, jako je inflace, politické nepokoje a změna klimatu. Rostou ale i starosti okolo vlastních financí – jedním z důvodů je spotřebitelský dluh.
Podle studie analytické společnosti CRIF se zadlužují čím dál tím mladšílidé. Mladí lidé do 24 let jsou také skupinou s největším počtem lidí, kteří nejsou schopni své úvěry splácet. Objem jejich nesplacených dluhů meziročně stoupl o 25 %. Jedná se o rostoucí trend, který je podpořen lehce dostupnými spotřebitelskými úvěry, kontokorenty a stále populárnějšími odloženými platbami typu „kup teď, zaplať později“. Tyto platební metody se na první pohled zdají neškodné, ale mohou být nebezpečné.
Co je spotřebitelský úvěr?
Spotřebitelský úvěr je úvěr pro soukromé osoby, tedy na nepodnikatelské účely. Můžete jej využít k financování nákupu, pokud nemáte finanční prostředky nebo potřebné úspory. Příklady takových typických nákupů zahrnují nábytek, elektroniku, domácí spotřebiče nebo dokonce služby, jako jsou prázdninové výlety či svatby.
Ale ne všechny úvěry jsou stejné. Jedním z nejrozšířenějších typů spotřebitelských úvěrů je splátkový úvěr. Výhodou takovéto půjčky je, že vám umožňuje půjčit si vysokou částku. Úvěr pak musíte splácet pevnými měsíčními splátkami.
Používají se zejména tyto termíny:
Než získáte půjčku, obvykle se provádí kontrola bonity. Věřitel zkontroluje, zda jste schopni pravidelně splácet.
Jednou z forem spotřebitelského úvěru je tzv. mikropůjčka. Ta se obvykle vyznačuje nízkou výši půjčky a využívá se pro menší nákupy. Výhodou je, že se často poskytuje bez potřeby většího zajištění. Nevýhodou je, že úrokovésazby u mikropůjček (malých půjček) jsou obvykle vyšší.
Co znamená „Kup teď, zaplať později“ (Buy Now Pay Later)?
Kromě klasického spotřebitelského úvěru se stává stále oblíbenějším ještě jiný způsob platby: Kup teď, zaplať později (Buy Now Pay Later; BNPL). Na první pohled se to zdá jako perfektní věc – dává vám možnost si něco koupit okamžitě a zaplatit za to až později. Co to ale ve skutečnosti BNPL vlastně je a proč byste si měli dávat pozor i zde?
Odložené platby existují v podstatě ve těchto formách:
Někteří obchodníci sami nabízejí možnost odložené platby, častěji ale tyto platby zprostředkovávají externí poskytovatelé služeb. Nejrozšířenější v ČR jsou Twisto, Skip Pay či Platím Pak.
Jak dluhy nepozorovaně rostou
Platba formou Kup teď, zaplať později je velmi jednoduchá a praktická. Nákup online můžete dokončit na pár kliků, aniž byste museli okamžitě zaplatit. Pokud platíte na splátky, musíte částku splácet v menších splátkách po delší dobu. Zní to dobře, že?
Čím častěji BNPL používáte, tím rychleji můžete nakoupit více, než vám dovoluje váš rozpočet. Nízké splátky a vzdálená platební data unáhlené nákupy ještě více usnadňují. To vede k tomu, že se mnoho malých nákupů postupně nahromadí do velké částky, kterou nebudete moci snadno splatit.
A obzvláště problematické to pak začne být, pokud ztratítepřehled o svých neuhrazených platbách nebo splátkách. Pokud v den platby nebudete mít na účtu dostatek peněz, mohou vám být účtovány další poplatky, neboť spadnete do kontokorentu a přečerpáte svůj účet. Naskakující úrok může nakonec zboží dost prodražit a výsledku vás může stát více, než když byste za něj zaplatili přímo. Čím častěji odložených plateb využíváte, tím rychleji můžete nakoupit více než vám dovoluje váš rozpočet. Nízkésplátky a dlouhásplatnost usnadňují unáhlené nákupy. To pak snadno může vést k tomu, že se mnoho malýchnákupůnahromadí do velké částky, kterou pak nebudete moci snadno splatit.
Proč mohou být dluhy nebezpečné
Ne všechny úvěry jsou stejné. Investiční půjčky či úvěry na bydlení se vám splatí později.
Spotřebitelskýúvěr však obvykle přináší pouze krátkodobépotěšení, ale nepředstavuje investici. Někdy i dosti vysoké úrokové sazby a dodatečné náklady mohou vést k tomu, že se zprvu malé částky rychle znásobí.
Pokud se váš spotřebitelský dluh nahromadil do takové míry, že váš příjem a majetek již nestačí na splacení dluhu, jedná se o předlužení. V takové situaci už nejste finančně schopni pokrýt své pravidelné výdaje a dostáváte se do dluhovépasti.
Důsledky nadměrného zadlužení jsou různorodé. Od upomínek až po předžalobní výzvy k úhradě či dokonce exekuce – předlužení má dalekosáhlé důsledky. Ale kromě finanční zátěže má dluh dopad i na psychiku. Vysoké dluhy jsou velkou psychickou zátěží a často vedou k:
- chronickému stresu
- záměrnému ignorování dluhu
- společenské izolaci
- strachu
- depresím
Správný způsob, jak se vypořádat s dluhy
Správné nakládání s dluhy je pro znovuzískání finanční stability zásadní. V první řadě je však důležité nespadnout do dluhové pasti. Jak můžete zacházet se svými penězi v každodenním životě? A jak se můžete vyhnout vzniku spotřebitelského dluhu?
Vyhněte se spotřebitelským půjčkám
Pokud je to možné, nekupujte věci na dluh nebo na splátky. Vyhněte se také kontokorentním úvěrům a kreditním kartám, abyste zbytečně neplatili za úroky. Pokud využíváte zmíněných odložených plateb (BNPL), vždy mějte na paměti, že i zde se jedná o dluh. Dobře si tedy rozmyslete, zda uskutečnit nákup opravdu teď potřebujete. Nejbezpečnější je zaplatit přímo při nákupu, případně předem. Vyhnete se tak vznikajícím dluhům hned na začátku.
Stanovení pevnéhorozpočtu vám pomůže udržet své finance pod kontrolou. Veďte si osobní rozpočet – zapisujte si vaše příjmy a výdaje. Ujistěte se, že neutrácíte více, než vyděláte. Potřebujete s rozpočtováním pomoct? Naši finanční poradci vás podpoří a pomohou s vámi najít způsob, jak ušetřit peníze.
Náš tip: Pokud vás láká si něco spontánně koupit, je nejlepší se na to přes noc vyspat. Často si druhý den ráno uvědomíte, že to vlastně nepotřebujete.
Jak se zbavit dluhů
Pokud máte dluhy, existují způsoby, jak je postupně snižovat. Snížení dluhu je důležitým krokem k dosažení finanční stability a svobody. Zde je několik kroků, které vám s tím pomohou:
- Rozpoznejteproblém: Uvědomte si a přiznejte, že máte problém s dluhy a že proti nim chcete aktivně pracovat. Čím dříve problém rozpoznáte, tím lépe můžete jednat. Buďte k sobě upřímní. Potlačování a přehlížení problém nevyřeší.
- Udělejtesiinventuru svých dluhů: Udělejte si seznam všech svých dluhů se všemi podrobnostmi, jako je zůstatek, měsíční splátka a úroková sazba.
- Získejtepřehled: Veďte si osobní/rodinný rozpočet a zaznamenávejte si všechny své příjmy a výdaje. Zapisujte všechny měsíční fixní a variabilní náklady. Kolik peněz vám nakonec zbývá na snižování dluhu?
- Stanovtesipriority: Které dluhy musíte splatit jako první? Ve většině případů je vhodné nejprve splatit dluhy s nejvyššími úroky.
- Plán snižovánídluhu: Jakmile znáte výši svého dluhu a svůj disponibilní příjem, můžete sestavit plán. Kontaktujte věřitele a domluvte se na podmínkách splácení. Vždy se ale ujistěte, že při snižování dluhů jste i nadále schopni platit své provozní náklady.
- Vyhledejte odbornou podporu: Pokud jsou dluhy příliš velké a ztrácíte přehled, vyhledejte odbornou pomoc v dluhové poradně. Dluhové poradenství nabízí bezplatnou a často i anonymní podporu.
Pokud máte dluhy, existují způsoby, jak je postupně snižovat. Snížení a zbavení se dluhu je důležitým krokem k dosažení finanční stability a svobody. Zde je několik kroků, které vám s tím pomohou:
