7 chyb při spoření na důchod : Jak správně vytvářet finanční rezervy na penzi
|
Předpokládaný čas čtení: 4 minut
- V Česku již samotný starobní důchod vyplácený státem pro bezstarostné stáří nestačí.
- Demografické změny v celé Evropě vedou k tomu, že do státních důchodových systémů přispívá stále méně lidí.
- Soukromé zabezpečení na stáří je nezbytné. Vyplatí se začít brzy.
- Pokud jde o soukromé zabezpečení na důchod, je třeba mít na paměti několik věcí.
Mnoho lidí si už začíná uvědomovat, že zákonný důchod již nestačí na to, aby ve svém důchodů žili bezstarostně a mohli si ho užívat. Demografické změny a stárnoucí populace mají za příčinu neudržitelnost současného systému. Soukromé finanční zajištění je teď o to důležitější. I při soukromém spoření na důchod ale můžete rychle udělat pár chyb. Zde se dozvíte, jakých chyb byste se měli vyvarovat a jak si můžete vytvářet finanční rezervy sami.
V České republice je většina zaměstnanců či živnostníků povinna přispívat ze svých výplat, mezd či příjmů do státního průběžného důchodového systému (tzv. I. pilíř). Zákonné důchodové pojištění je tak i dnes stále nejdůležitějším pilířem důchodového zabezpečení občanů. Mnohým však již starobní důchod od státu pro bezproblémové stáří nestačí. Důvodem jsou demografické změny. Ale v čem přesně je problém?
Problém s důchodovým systémem
Lidé v Evropě nejenže mají dnes v průměru méně dětí, ale také se průměrně dožívají vyššího věku. A čím déle žijete, tím déle pobíráte státní důchod. Obecně tedy přibývá důchodců, kteří důchod pobírají déle, a zároveň přibývá méně mladých lidí přispívajících do důchodového systému.
Co se týká důchodového zabezpečení, důležitou roli zde hraje tzv. náhradový poměr. Jde o poměr mezi výší zákonného starobního důchodu a průměrným výdělkem (příjmem), kterého jste za své pracovní období dosahovali. Podle studie OECD (Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj) z roku 2019 činil náhradový poměr všech zemí OECD 58,6 procenta. Náhradový poměr napříč zeměmi Evropy se však značně liší.
Samotný státní důchod vám již tedy k udržení vlastní životní úrovně ve stáří a k bezstarostnému důchodu nestačí. Nedostatečnost průběžného důchodového systému – I. pilíře – mají v některých zemích řešit tzv. II. a III. pilíř. II. pilíř v Česku fungoval jako dobrovolné důchodové spoření, tento pilíř byl však od roku 2016 zrušen, a tak kromě I. pilíře funguje v České republice jen pilíř III. – tzv. doplňkové penzijní spoření a penzijní připojištění, který dává lidem možnost soukromého důchodového zajištění. Soukromé spoření na důchod je tedy důležitým tématem, kterému byste se měli věnovat. Zejména pro mladé lidi se toto jeví jako problematické a komplikované téma. Nemusí tomu tak ale být, jak ukazuje našich 7 tipů.
7 chyb při spoření na důchod
Abyste byli připraveni a mohli se na svou finanční budoucnost dívat uvolněněji, vybrali jsme sedm nejčastějších chyb, kterých se lidé dopouští pří soukromém důchodovém zabezpečení. Takto nepromarníte drahocenná léta svého života či zbytečně neutratíte vysoké množství peněz.
1. Odkládání finančního plánování na důchod
Kdo chce na začátku pracovního života myslet na důchod? Přeci jen je ještě čas... Jenže to je snad ta největší chyba, kterou můžete udělat! Při plánování důchodu hraje nejdůležitější roli právě čas. Čím dříve začnete vytvářet finanční rezervy, tím déle můžete nechat své peníze pracovat za vás.
Náš tip: Již nyní si můžete vytvářet rezervy na svůj důchod odkládáním malých měsíčních částek a časem je pak zvyšovat. Malé množství je vždy lepší než žádné. Vyplatí se začít brzy.
2. Partner jako důchodové zabezpečení
Pokud jde o vaše zabezpečení na stáří, neměli byste spoléhat na svého partnera. Jak všichni víme, život nikdy nejde podle plánu. Náhlá ztráta zaměstnání nebo rozchod mohou vaši zdánlivou jistotu ohrozit. Měli byste se tedy starat i o své vlastní důchodové zabezpečení tak, abyste byli zabezpečeni a nezávislí.
3. Příliš malá trpělivost a vytrvalost
Důležité je nejen začít, ale také vytrvat. Pokud své peníze investujete například na akciovém trhu, investujete do fondů či využíváte investičního pojištění, jsou výkyvy na finančním trhu součástí hry. S jistou dávkou trpělivosti a vytrvalosti však výkyvy jednoduše zvládnete. Na své finanční zajištění tedy musíte myslet dlouhodobě, nejen krátkodobě.
4. Nejste pojištěni pro případ dlouhodobé či trvalé pracovní neschopnosti
Co byste dělali, kdybyste ze dne na den nemohli pracovat? K úrazům či nemocem dochází častěji, než si myslíte, a bez pravidelného příjmu budete svou soukromou finanční rezervu vytvářet jen stěží. Díky pojištění pro případ invalidity či trvalých následků trvalého úrazu budete schopni pokrýt nejen běžné náklady, ale i nadále spořit na důchod.
5. Nesprávně odhadnutá potřeba finančních prostředků
Abyste byli ve stáří v dobré finanční situaci, je potřeba vědět, kolik peněz budete později skutečně potřebovat. Mnoho lidí však nezná výši svých budoucích důchodů a rozdíl v příjmech, který jim vznikne, a proto mají potíže odhadnout, kolik si skutečně potřebují na svůj důchod vyčlenit. Svůj osobní důchod si snadno spočítáte pomocí online kalkulaček a uvidíte tak, s o kolik nižšími příjmy počítat. Stačí googlit a máte to.
6. Přehlížení poplatků a inflace
Pro zajištění na stáří si můžete vybrat z různých produktů. Obvykle se však nevyhnete poplatkům. Pokud budete strategii pravidelně měnit, budete samozřejmě platit další poplatky. Zde tedy platí totéž: Plánujte dlouhodobě, abyste poplatků platili co nejméně.
Nezapomínejte také na inflaci. Inflace postupem času snižuje hodnotu vašich peněz a tím i výsledné zajištění na penzi. Inflaci byste tedy proto měli mít na paměti a zohlednit ji při plánování.
7. Pouze jedna nemovitost jako zabezpečení na důchod
Poslední chybou je myslet si, že pro osobní důchodové zabezpečení stačí vlastnit nemovitost. Mít svou vlastní nemovitost ve stáří má rozhodně smysl, neměli byste však spoléhat jen na ni. Nikdy nevíte, jak se bude realitní trh vyvíjet, nebo kdo získá společný dům například po rozchodu. Tím kouzelným slovíčkem je diverzifikace. Pokud jde o váš důchod, rozložte riziko. Existuje mnoho možností, jak své peníze investovat – od doplňkového penzijního připojištění přes akcie či fondy až po stavební spoření.
Jak vidíte, pokud si chcete svůj důchod užít naplno, bez osobního důchodového plánu se neobejdete. Samozřejmě existuje několik věcí, které byste měli vždy mít na paměti. Pokud ale své peníze investujete dlouhodobě a správně diverzifikujete, víte jaký očekávat rozdíl v příjmech v důchodu a jste zabezpečeni pro případ invalidity, jste ve velmi dobré pozici.
Nejdůležitější však je, abyste si byli těchto chyb vědomi a začali se zajišťovat na staří bez ohledu na to, jak velký či malý váš měsíční příspěvek může být. Nakonec nebudete litovat a čas do důchodu si můžete dále bez obav užívat.
