Pojištění pracovní neschopnosti a invalidity: Jak se zajistit pro případ ztráty pracovní schopnosti
|
Předpokládaný čas čtení: 4 minut
- Pojištění pracovní neschopnosti a invalidity patří mezi z nejdůležitější soukromá pojištění. Zajistí vám živobytí v případě ztráty pracovní schopnosti.
- Zejména pro zaměstnané lidi, kteří jsou závislí na svém příjmu, má pojištění invalidity smysl, těžit z něj mohou ale i studenti.
- Mezi nejčastější důvody dlouhodobé pracovní neschopnosti patří duševní onemocnění.
- Čím dříve si sjednáte pojištění pro případ invalidity, tím nižší bude vaše měsíční pojistné.
Co dělat, když ze dne na den najednou nemůžete pracovat? Může se to stát rychle – náhlý úraz nebo nemoc a vy už nemůžete dál dělat svou práci. Před finančními ztrátami, které vám v takovém případě vzniknou, se můžete chránit pojištěním dlouhodobé pracovní neschopnosti. Ukážeme vám, co takové pojištění zahrnuje a kdy se vám vyplatí.
Ztráta zaměstnání je často podceňované riziko. Podle dat České správy sociálního zabezpečení pobíralo invalidní důchod v roce 2021 přes 410 000 lidí. Pokud se pak kvůli dlouhodobé či trvalé pracovní neschopnosti najednou ocitnete bez pravidelného příjmu, riziko osobního finančního bankrotu je velké. S pojištěním invalidity můžete toto nebezpečí minimalizovat.
Co je pojištění pracovní neschopnosti?
Soukromé pojištění pracovní neschopnosti je pojištěním, které není povinné ze zákona. Je ale obzvláště důležité, pokud jste závislí na svém pravidelném měsíčním příjmu ze zaměstnání. Pokud již ze zdravotních důvodů nemůžete dále pracovat, pojišťovna vám pak vyplácí invalidní důchod či denní dávky při pracovní neschopnosti. To vám zajistí vaši finanční existenci.
Ale kdy je ten okamžik, kdy už nemůžete oficiálně pracovat? Česká správa sociálního zabezpečení vás uzná invalidním, když vaše pracovní schopnost poklesne o alespoň35 %. To třeba znamená, že jste schopni pracovat jen několik hodin denně. V takovém případě vám pak bude pojišťovna vyplácet měsíční invalidní důchod dle stupně invalidity (existují 3 stupně invalidity) a podmínek sjednaných ve smlouvě. Zpravidla jej budete pobírat tak dlouho, dokud oficiálně vaše pracovní neschopnost trvá – maximálně do smluvně dohodnuté doby.
Kdo potřebuje pojištění pracovní neschopnosti?
Zda se pojištění pro případ pracovní neschopnosti a invalidity vyplatí, závisí na mnoha různých faktorech – vaše povolání, váš věk, jakákoli dříve prodělaná onemocnění nebo třeba váš rodinný stav. Pokud jste však závislí na svém pravidelném příjmu a nemáte žádné rezervy na pokrytí životních nákladů nebo zabezpečení rodiny, soukromé pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti má nejen smysl, ale je i nezbytné. Takové pojištění se vyplatí zejména pro:
Nejčastější důvody pracovní neschopnosti
Jedna věc je jistá: pracovní neschopnost může postihnout každého. Mladé lidi, řemeslníky i úředníky. Pro spoustu lidí možná trochu překvapivě, nejčastější příčinou invalidity v Česku jsou nemoci kosterního a pohybového aparátu, hned druhou nejčastější příčinou pak nemoci psychické – například syndrom vyhoření nebo deprese. Zejména stres a trvalá zátěž působí na psychiku dlouhodobě negativně. Dalšími častými příčinami jsou pak rakovina, nemoci oběhové a nervové soustavy.
Identifikujte své osobní riziko a pracovní schopnost
Máte nějaký rizikový koníček, jako je parašutismus či lední hokej, nebo jste již prodělali nějaká závažnější onemocnění? Takové faktory zvyšují vaše riziko náhlé invalidity – vše musíte předem nahlásit své pojišťovně. I určité profese představují zvýšené riziko. Pojištění své práce je proto nutností – stačí jen znát její hodnotu. Jednoduše vynásobte svůj roční příjem počtem let zbývajících do důchodu.
Náš tip: Naši finanční poradci vám pomohou určit vaše osobní riziko i vypočítat vaši pracovní schopnost, aby bylo vaše živobytí zajištěné, ať už budoucnost přinese cokoli.
Spoření peněz jako alternativa?
A co namísto placení měsíčních příspěvků na pojištění odkládat pravidelně stranou peníze pro případ invalidity. Je to samozřejmě také možnost, avšak většinou se to nevyplácí. Podle České správy sociálního zabezpečení se průměrný věk příjemce invalidního důchodu pohybuje okolo 50 let. Pokud byste se v tomto věku dostali do pracovní neschopnosti, museli byste až do dosažení zákonného důchodového věku zvládnout žít ze státního invalidního důchodu a ze svých soukromých úspor. Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti se proto i v tomto případě vyplatí, zajistí vám vaši finanční existenci a budoucnost.
1. Odpovězte na otázky ve zdravotním dotazníku poctivě
Chcete-li uzavřít pojištění pro případ pracovní neschopnosti, musíte odpovědět na otázky týkající se vašeho zdravotního stavu. Vyvarujte se uvádění nesprávných údajů, jinak totiž riskujete, že vám pojišťovna nakonec nebude vůbec plnit pojistného krytí a nezískání invalidního důchodu z povolání.
2. Zajistěte si invalidní důchod či dávky pro případ pracovní neschopnosti na dostatečnou výši
Výše invalidního důchodu dávek v případě pracovní neschopnosti by měly vycházet z vašeho čistého příjmu, ale závisí i na dalších faktorech. Je třeba počítat s tím, že výše nemocenské či invalidní důchod od státu nikdy nedorovnají výpadek vašeho příjmu plně, naši finanční poradci vám pomohou vypočítat a stanovit částky, které by vám zajistily stejnou životní úroveň.
3. Čím dříve se pojistíte, tím více ušetříte
Čím dříve pojištění sjednáte, tím nižší bude vaše měsíční pojistné. Většina mladých lidí je také zdravá a neprodělala žádné nebo jen pár předcházejících nemocí, což umožnuje výhodnější podmínky.
4. Zvolte si správné pojistné období
Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti by mělo být sjednáno na dobu vaší pracovní kariéry, tedy až do dosažení důchodového věku. Po odchodu do důchodu byste měli být schopni financovat životní úroveň, na kterou jste zvyklí, starobním důchodem od státu a soukromým důchodovým pojištěním.
